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无论多少钱都可能失去理财公司瞄准富家子弟能避免富不过三代吗新日

发布时间:2020-01-15 18:25:47 阅读: 来源:木质纤维厂家

18岁的利亚姆·惠特菲尔德已经持有苹果、Facebook和星巴克股票

“从我的经验来看,无论多少钱,都可能失去”

这可不是一群普通的青少年,第一个迹象就是,当老师让投资过股市的同学举手时,大部分都举起了手。当理财顾问解释投资的好处时,一个男孩打断他。“你建议现在投资什么?”18岁的利亚姆·惠特菲尔德(Liam Whitfield)问,他是西雅图一家私立高中的高四学生,留着斜刘海,穿着一件粗线毛衣。这位理财顾问来自西雅图一家投资公司,他建议60%投资股票,40%投资债券。已经持有苹果(Apple)、Facebook和星巴克(Starbucks)股票的惠特菲尔德似乎对这个回答有点失望。“我本想他会透露一些真正的选股建议。”他说。

这是3月一个周六的上午,惠特菲尔德和二十几位高中生坐在一间简洁的会议室里,参加一堂由他们的富豪家长安排的理财课。授课者一开始播放了一段《周末夜现场》(Saturday Night Live)的广告,内容是一本只有一页纸的理财建议书,《不要买你买不起的东西》。课堂上还展示了一些汽车的照片,从普通车到豪华车,让学生们选一辆,但前提是首先计算出每年存2000美元需要多久才能买得起这辆车。一位授课者表扬了一位选择大众捷达而不是9万美元路虎的女孩。“你们遵循了所有的规则,这个游戏很刺激,对不对?”约翰·盖奇(John Gage)一边在教室前面踱步一边说,身高两米多的盖奇最近刚从斯坦福大学毕业。盖奇在华盛顿州贝尔维尤的基金管理公司Cornerstone Advisors工作,公司为客户和潜在客户的子女举办理财课程。在一个根据真实工资制订月度预算的练习中,有学生说这能有什么难的。“特别是如果你的职业是老师的话。”一个孩子坏笑着说。

如今是美国镀金时代以来财富最为突飞猛进的时代,全美5%的家庭掌控着这个国家63%的财富。中产阶级收入数十年来止步不前,相比之下,沃尔玛连锁公司(Wal-Mart)创始人沃尔顿家族这样的富豪家庭所掌握的财富却超过40%最贫困家庭的财富总和。根据波士顿学院财富与慈善中心的统计,到2061年,将有59万亿美元的遗产传给下一代,这将是美国历史上规模最大的财富代际转移。

这些数字只能令富豪们更加焦虑,至少在如何保住他们的财富问题上。自1998年以来,超级富豪家族办公室的数量增长了一倍,这些家族办公室涉猎的领域远不止投资组合和税务规划。咨询顾问公司更多地卷入客户的家庭生活,目的是防止继承人之间争夺财产,尽早发现挥霍无度的迹象。一些公司提供类似西雅图这样的课程,或者组织家庭度假。还有的公司利用桌游游戏和记忆卡来向年龄低至5岁的孩子传授理财概念。资产管理公司AscentPrivate Capital Management聘请了一位历史学家和两位心理学家,帮助客户思考家族财富问题。“我们不只是想帮助客户理财,我们还希望帮助客户管理他们财富所能带来的影响。”该公司总裁迈克尔·科尔(Michael Cole)说。

正如业内人士常说的,“富不过三代”,科尔说,“确实如此。”这句谚语据称源自英格兰的兰开夏,但在日本和意大利等很多文化中都有类似的谚语。或者正如美剧《我为喜剧狂》中努力奋斗的高管杰克·多纳吉(Jack Donaghy)所说:“第一代辛苦赚钱;第二代上大学、创新想法;第三代吃喝玩乐、声色犬马。”

理财顾问罗伊·威廉姆斯(Roy Williams)说,最近美国西岸一些亚洲富豪家族的代表来找他,这些家族资产均超过2亿美元。“他们说,‘这帮孩子在坐享其成、消耗我们的财富,买兰博基尼和宾利,而我们也不知道该如何改变这一切。’”他记得这位代表这样说。

威廉姆斯是这个领域最早的教科书:《让继承人做好准备》的合著者,这本2003年出版的绿色封皮小手册与维克·普赖赛尔(Vic Preisser)合著,从1975年到1995年跟踪了3250个家庭。他们的研究发现,70%的继承人未能将他们的财富传给下一代。这本书将传承失败定义为“非自愿性失去资产控制权”。他们发现,最主要的原因是家庭沟通失败或继承人准备不足。只有3%是由于税务或法律等原因。这本书的数据已是几十年前的了,基本上都是在遗产税下调之前的数据,但70%的失败率仍经常被理财顾问引述为应该使用专业服务的一个原因。遗产税下调曾导致批评之声,正如托马斯·皮凯蒂(ThomasPiketty)在《21世纪资本论》中所指。

“从我的经验来看,无论多少钱都可能失去。”最近担任佛罗里达州丘辟特家族办公室GenSpring Family Offices家庭教育部主管的希拉·斯廷森(SheilaStinson)说,丘辟特是位于棕榈滩之北的一个小镇,迈克尔·乔丹(MichaelJordan)、高尔夫球手罗里·麦基尔罗伊(Rory McIlroy)和席琳·迪翁(CelineDion)在这里都有住宅。该公司每位客户的身家至少有5000万美元,它2006年创办了创新学习中心,提供理财研讨班和课程。

这个学习中心的一个创新是一款名为“富不过三代”的桌游游戏,斯廷森与客户和他们的子女在喝酒或吃饭时曾玩过这个游戏。每个玩家分发100万、500万和1000万美元面值的筹码,在游戏面板上试图克服障碍,比如:“你在马利布的海滩豪宅已成为你孩子们聚会的地方。尽管他们都已30多岁,但是开家庭会议时各个都不露面,下午茶倒是一次不落。出局!输掉900万美元。”

对于年幼一点的孩子,斯廷森采用一款名为“金钱事务”的游戏,用记忆卡来显示物品的照片。她让孩子们告诉她,这个物品是“必需的”,还是“想要的”,也就是没有也可以的。她最近给年龄从9岁到11岁的四个女孩展示一个背包的照片。一个女孩说这是“想要的”,另一个却说Tory Burch的背包是必不可少的。

美国银行公司(U.S.Bancorp)旗下的私人财富管理公司Ascent为其辛辛那提、丹佛、明尼阿波利斯、旧金山和西雅图的办公室选择了年轻化的装饰风格。受到苹果商店和维珍航空机舱的启发,办公室为全白色调。旧金山的办公室在21层,可俯瞰旧金山湾,公司还专门设了一个房间,客户在跟理财顾问谈话时,孩子可以在这里放松休息。房间里有一个沙发、一个白色豆袋沙发椅,还有一台Xbox游戏机。

Ascent的这种家庭理财服务历史悠久。家庭理财服务最早可追溯到公元6世纪的皇家内侍,到19世纪,理财顾问曾为摩根大通(J.P.Morgan)和当时的其他大亨管理艺术品、收藏品和豪宅。根据安永(Ernst&Young)2013年的一份报告,全球目前有家族办公室约3000家,至少一半是在过去15年中成立的。

好的服务自然价格不菲。Ascent每年向客户最低收费20万美元。科尔说,有些客户并不把钱交给公司打理,而是只使用它的辅助服务。该公司的财富影响中心有一位家族历史总监和两位精通组织心理学的“财富动态”教练。其服务理念专注于信任破裂、沟通和教育,这些都是威廉姆斯和普赖赛尔书中所强调的内容。

诅咒也在伺机骚扰富人,一些研究者认为,富裕带来了更大的抑郁、焦虑、酒精和药物依赖风险。1999年对美国东北部郊区一个出身富裕家庭女高中生的研究显示,每五人中就有一个临床发现有显著程度的抑郁,是全美平均水平的三倍。哥伦比亚大学名誉教授苏尼亚·卢塔尔(SuniyaLuthar)的一项研究发现,富裕家庭男孩的焦虑感也高于平均水平。之后全美各地的研究也发现类似结果。富裕家庭的孩子必须经历各种复杂的心理挑战,包括对继承财富的愧疚感以及不想辜负家庭期望的压力等。

Ascent试图通过让家族思考他们的使命和目的来解决问题,这跟企业处理这类问题时的做法类似。公司的高级财富动态教练艾米·策恩德(Amy Zehnder)说,她让一个家庭的三个男孩(分别是15岁、19岁和21岁)用图画方式表达该家族的核心价值观。孩子们画了一辆定制吉普车,每个部件均代表一个不同的价值观。天线代表沟通;滑雪板架代表工作与生活的平衡;挡风玻璃代表诚信;发动机代表忠诚;方向盘代表魄力;前灯代表尊重;巨大的轮胎代表抱负;千斤顶代表发展。策恩德记得他们的父亲很受感动。“他们全家做出决定,要共同打造这辆吉普。”她说。

Cornerstone是贝尔维尤的一家咨询顾问公司,管理资产超过30亿美元。2006年,在一位客户请该公司为她的几个儿子指导如何理财后,公司首次为三个家庭的子女提供了理财课程。公司董事总经理苏·彼得森(Sue Peterson)到Barnes&Noble书店找了一些教小宝宝识别硬币的书,还有一些苏泽·奥尔曼(SuzeOrman)的理财书等。彼得森自己设计了教程,最终扩大为涵盖预算、信用卡和投资的半天课程。也有专门为家长设置的课程,他们还会跟自己孩子上课的笔记相比较。“你怎么让你的孩子知道他们有多幸运?”彼得森说,“如果你开车经过贝尔维尤高中,停车场里的大部分车都比我的要好。”

利亚姆·惠特菲尔德的母亲黛安娜通过丈夫的朋友听说了这个课程,她的丈夫比尔是一位房地产投资商。他们家住在高档社区布罗德莫,内设私人高尔夫球场,那里的房子挂牌中间价高达210万美元。惠特菲尔德一家有三个儿子:利亚姆、16岁的斯坦利和8岁的特拉梅尔。黛安娜说,他们考虑现在是时候让两个大儿子开始学习自己理财了。利亚姆可能会请他所有的朋友去看电影,斯坦利可能会把午饭钱花了去买游戏。

“这些有钱人家的孩子跟穷人家的孩子一样面临很多问题,”她说,“心理方面是一个非常大的问题:他们怎么跟朋友交往?他们是否应该只跟有钱人家的孩子交往?”最重要的是,她试图向这些孩子解释,伴随财富而来的是责任。有一个著名的故事讲的是,一个人把他的工资全部换成一元面值的钞票带回家,给他的孩子展示钱都花在什么地方了,惠特菲尔德对这个故事很感兴趣。“当你的孩子问,‘为什么我们不能有一个游泳池?’”她说,“那是因为,我们选择花这笔钱带你去欧洲旅游。”

在警告他们接下来的几个小时可能会很无聊之后,她带利亚姆和斯坦利来到Cornerstone的课程。利亚姆今年秋天上大学,对他来说,这个课程是帮助他为独立生活做准备的一部分;他的父母后来让他制订一份暑假预算。他有时会碰到跟朋友交往时非常尴尬的情况。“我平常身上不带现金,我不喜欢别人说,‘噢,利亚姆,你有的是钱,你该来埋单。’”他说。

正如他在课堂上不断提问所显示的那样,利亚姆已经准备好学习更多理财知识。他说,他希望很快参加家族基金会的会议。他是童子军鹰级成员,他还游泳、打橄榄球,参加过铅球区域冠军赛,他想成为一名整形外科医生。他计划在加州圣芭芭拉的维斯蒙特学院上医学预科课程,这也是他父母的母校。他发现,有太多同龄人习惯于社交媒体带来的即时满足感,很容易不劳而获。

“所有东西我们伸手即来,”他说,“这真是荒唐。”

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